11月12日，中国银监会颁布《汽车金融公司管理办法实施细则》，此举标志着中国汽车金融服务市场的大门正式对外敞开，中国汽车消费信贷市场将向规范化发展。当晚9时，通用抢先递交金融服务许可证申请报告，各跨国汽车巨头也纷纷作出反应——
11月12日，银监会颁布《汽车金融公司管理办法实施细则》（以下简称《细则》）之日，通用汽车金融服务公司与中方合作伙伴——上海汽车集团财 务有限公司就正式递交了申请报告，成为首家在中国正式申请汽车信贷许可证的国外汽车信贷公司，通用同时表示，一旦拿到金融服务许可证，将在第一时间在中国展开汽车信贷业务。
“《细则》出台，标志着中国汽车金融服务市场的大门正式对外敞开。”11月13日，徐文生被朋友电话告知后，以最快的速度读完全部《细则》后表示。
作为北京亚运村汽车交易信贷服务部的主要负责人，徐一直关注着国内汽车信贷市场格局的发展和变化。在他看来，“如果说10月3日出台的《汽车金融公司管理办法》（以下简称《办法》）规定了市场准入制度，《细则》就回答了谁有资格做以及如何做的问题。”
业内人士的解释是，《细则》对《办法》进行了细化，意味着汽车金融公司的设立进入实际操作阶段。与此同时，中国银监会颁文开始受理设立汽车金融公司申请。
据中国银监会非银行金融机构监管部主任高传捷介绍，新颁布的《细则》共五章五十八条，主要对机构、人员、业务市场准入提出了具体要求，并对金融监管进行了规定，回答了一个“什么样的人可以进、怎么进、怎么管、怎么退”的问题。
按照中国加入世贸组织的承诺，对汽车金融公司的市场准入应该实行没有限制的管理。也就是说，凡是希望设立汽车金融公司的投资人，只要符合《办法》和《细则》规定的条件，都有市场准入资格。公司经营期间，监管部门将对汽车金融公司依法实施监管，发现问题，就要求其改进。对风险严重的公司将依法予以市场退出。所有汽车金融公司都依法经营，公平竞争。
高传捷表示：“《细则》中的规定只是针对法人机构，针对个人和经销商的管理办法还在制定，消费者在汽车金融公司贷款购车要遵照现有的有关规定，国外曾出现过的零利率贷款购车目前在中国还不现实。”
冲击力有多大
游戏规则已经圈定，剩下的就只是时间问题。在车贷市场引入新的竞争对手后，商业银行独家垄断地位即将被打破，国内信贷机构无疑面临着“被狼吃掉”或者“与狼共舞”的抉择。
徐文生认为，汽车金融公司成立后，如果借用国内银行的资金，国内银行还有保障，怕就怕其全部借用外资。国内银行面临的现实问题是没有相关从业经验，如这段时间出现的不良信贷就可以看作是银行上交的“学费”，其中一半责任应该由银行业承担。
北京亚运村汽车交易市场总经理苏晖表示，国外汽车巨头介入后，比国内银行有优势：前者是专业的金融公司，有成熟的经验。即使目前鉴于中国政策的限制，不能实现零利率，但他们一定有更优惠的手段和条件与银行业进行竞争，如通过减少相关的保险费、律师费等中间费用，提供多项售后服务等，为消费者带来真正的实惠，从而用信贷消费形式扩大市场占有率。
中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光认为，外资汽车金融公司的出现将大大冲击现有的汽车信贷市场。尽管汽车金融公司在融资方面将通过向中资银行同业拆借的方式进行，且不能开展贴现、房贷、保险、抵押、租赁等其他业务，并受不能设立分支机构等条件限制，但他们卧薪尝胆的目的就是“不进入则已，一旦进入就肯定要大有作为”，汽车金融不是简单的汽车消费信贷，不是简单的分期付款，其包涵的对象是整个汽车工业的价值链，发展的最终模式就是“一手托三家”——制造环节、流通环节、消费环节，从而构成一条封闭循环的产业链条，确保其强势地位。
从这个角度看，等待时机跨入门槛，仅仅是跨国汽车巨头“万里长征走了第一步”，更激烈的竞争还在后面。
先行者明年底面世
在采访中，不少业内人士表示，按照《细则》规定的筹建和开业时间表进行推算，汽车金融公司最有可能在明年年底正式营业。
《细则》中规定，银监会将在受理筹建申请后6个月内作出是否批准筹建的书面决定。拟设公司筹建工作结束后，还要向当地银监局提交开业申请，银监会又将在受理开业申请后3个月内作出是否核准开业的书面决定。如果拟设的汽车金融公司在筹建阶段还需要申请延长筹建期限的话，这个时间最长为3个月，因此，汽车金融公司的先行者极有可能在明年底面世。
那么，汽车金融公司将以何种方式开展业务，其发展方向如何呢？
国内首位汽车金融博士王再祥在接受记者采访时表示，与商业银行不同的是，汽车金融机构通常隶属于较大的汽车工业集团，其首要市场定位是促进汽车及相关产品的销售。尽管出台的《细则》中并没有一家汽车金融机构只能为一个品牌的汽车做销售贷款的规定，但是鉴于进入中国市场早期汽车金融机构的金融资源有限，以及汽车生产厂家对汽车金融公司的认可问题，因此，一家汽车金融公司不太可能为其他品牌的车辆提供消费贷款。
事实也如此，通用明确表示，与上汽财务公司合资的汽车金融服务公司成立后，最先受益的将是购买上海通用旗下各款合资汽车的消费者。而福特、大众、丰田等汽车巨头在市场开放初期几乎都确定了汽车金融服务业务只为自家品牌提供汽车消费贷款服务。
“目前我国有100多家汽车生产企业，按照汽车金融公司市场准入条件，可能会出现十几家至20家左右的汽车金融公司”，业内人士分析认为，今后国内小型汽车企业有可能会捆绑在一起，寻找一家大的汽车金融公司形成代理联盟。
借力汽车消费市场
中国银监会对汽车金融公司的发展前景寄予厚望。
银监会新闻发言人在接受记者采访时透露，目前已有约20家投资商向银监会表示出申请意向，但他同时拒绝透露更多的信息。
事实上，已经等待多年的跨国汽车巨头在金融公司大门洞开之际作出了不同的反应。11月12日晚9时，通用正式宣布，已提交在中国开展汽车金融服务许可证的申请，成为首家在中国正式申请该业务的国外汽车信贷公司。
福特汽车中国有限公司公关部祝小姐表示，福特已为此等待了7年，目前正积极准备申请事宜，福特会在“时机成熟时向媒体公开业务进度”。
大众汽车（中国）投资有限公司公关部在回复记者的采访函中写道：“我们现在首先要做的，就是向银监会提出申请，根据办法的规定，批准的过程要通过一系列的手续，这些手续大概需要一年的时间，我们也希望能尽快得到银监会的筹建批准。这样一来，我们就能像在世界上其他的市场上所做的那样，向我们的中国顾客提供金融服务，支持中国汽车市场的发展。”
丰田公司则表示，对新颁布的相关政策的详细内容正在进行研究，具体做法还没有确定。
这些积极信号无形中增强了银监会的信心。他们认为，即将诞生的汽车金融公司面对的是一个发展迅猛、潜力巨大的汽车消费信贷市场。自1998年中国开办汽车消费贷款业务以来，业务发展呈现出持续迅猛发展势头。尽管如此，相对于汽车消费市场的发展速度，现有贷款规模远不能满足需要，通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足20％，与国外的70％相距甚远。因此，汽车金融公司诞生之初即获得了借力汽车消费市场发展的历史性机遇。
此外，汽车金融服务是和汽车的制造、销售和消费过程紧密结合在一起的，在汽车金融产品开发、风险控制方面汽车金融公司具有专业性的优势。国外汽车金融业发展历史证明，只要汽车金融公司依法经营，专注于发挥自身优势，将会有越来越广阔的市场发展前景。
实际上，在国内，汽车消费信贷市场的快速增长已经成为汽车厂商、银行业、汽车经销商新的利润增长点。更有乐观估计认为，今年我国的个人汽车贷款有望达到2000亿元，是仅次于个人房贷的第二大个人信用市场，而这个数字是建立在车贷率仅为买车人数的20％的基础之上，如果达到70％的全球平均车贷率，其间的利润空间和发展前景可想而知。
